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控制开销的力量

    年轻人名单上的第七个人,是个叫做莱蒂·欧门的女人。年轻人在第二天早上打电话过去确定下午的约会。
  欧门女士的办公室设在自己位于城郊的家中,她是个强壮的黑人,个子只比年轻人矮一点,外表看起来大约四十几岁。她其实是个有魅力的女性,暗褐色的眼睛,深棕色长卷发,穿着亮红色大毛衣,配上黑色紧身裤。
  欧门女士的办公室在房子的后侧,是个明亮而视野宽阔的房间,角落摆了一张大橡木桌,搭配一张高背橡木椅,桌上有一台个人电脑,两部电话和一排档案。桌子左侧是一个法式窗户,向外敞开一片花园,和远方的一排石块砌成的弧形房舍,花园草坪上种着几棵杨柳树,最特别的是,花园尽头有一条小溪潺潺流过。
  "这景观真是太美了!"年轻人赞叹说:"你工作的时候可以看到这么棒的风景实在很棒。"欧门女士笑着说:"谢谢!的确是很棒。我一直梦想能够在家工作,然后可以一边欣赏美景。当然,在家工作的主要好处就是可以多花一点时间陪家人,而不需要花大量的时间在拥挤的交通中来来去去。我知道很多人每天都要花3个小时的时间往返于工作地点和家里,你能想象吗?这太可怕了!这样每个礼拜都要多花15个小时上班,也就是两个工作日呢!
  "时间,是世上最珍贵的财富,甚至比金钱还重要,因为时间一失去,就永远不会再回来。"
  欧门女士示意年轻人在一把扶手椅上坐下,她自己也在他对面坐下。她说:"所以你今天是想了解有关财富的秘密?"
  年轻人点点头说:"是的!你第一次听到有关财富的秘密是在什么时候?"
  "嗯……我想想,我第一次听到是在十年前,那时我的情况跟现在截然不同:那时,我刚刚跟我的第一任丈夫分开,而我眼前是一堆债务,我欠了好几个人的钱,总共负债50多万,而房屋贷款因为没有还钱,银行于是寻求法律途径要查封我的房子,法院限我一个月之内归还积欠的款项,否则我将会失去所有的财产。"
  "我的天啊!"年轻人叫起来,"那你是怎么挺过来的?"
  "那天的情形我记得非常清楚,"欧门女士说:"我坐在法院门口的一张椅子上哭,脑子里面乱哄哄的,没了主意,因为这种情况看起来真是一点希望也没有。然后,我感觉到一双温暖的手搭在我肩上,我抬头看见一个矮小的中国老人坐在我身旁,他穿着一身剪裁合身的西装,我想他应该是法院的官员。他问我需不需要他帮忙,我只能谢谢他,并告诉他说,他帮不了我的忙。他跟我说了很多,可是我差不多都不记得了,只有一句话一直留在我脑海中,他提到一个解决问题的黄金定律:当你认为你已经耗尽了所有的可能性时,记住一件事--你其实还有办法的!"
  年轻人记得那老人也是这么告诉他的,他微笑着。
  "中国老人说到有关财富的秘密,当然,我以前从来没听过这些,可是对老人说的事情存有一点好奇。这也是第一次听到有人说,我们可以掌握自己的命运。从前人们总是告诉我说,人生有甘有苦,你的成功与失败其实都是命定的。可是这个老人却告诉我相反的事,他说,我们不但可以掌握自己的人生,我们还拥有创造财富的力量。
  "最后,老人在离开之前给了我一张小纸条,他说这可以帮我解决问题。当我看到纸条的时候,我完全糊涂了,因为上面什么也没写,只有一排人名和电话。"
  "我知道这种感觉。"年轻人笑着说。
  "老实说,我当时并没有抱太大的希望。"欧门女士说:"不过,我还是跟纸条上的所有人都联系上了。虽然我并不确定那些财富的秘密对我有用,但是他们却都有着不同的成功经验。我试看照学来的东西去实践,渐渐地,我的人生开始有了改变。"
  年轻人打开他的笔记本,开始记录。他写完之后抬起头对欧门女士说:"那你的人生到底有什么改变呢?"
  "首先,我比较快乐了,因为我感到对自己的人生有更多的掌握能力。然后,出乎我意料之外的,三年之内我不但清偿了所有的债务,还有了一点点积蓄,足够让我开始自己的小事业。"
  "你认为哪一个秘密是你改变的关键?"年轻人问道。
  "所有的秘密对我都很重要,"欧门女士回答道:"但是现在回想起来,的确有一个秘密影响特别大,那就是控制开销的力量。"
  "控制开销?"年轻人重复说着,"你是说预算吗?"
  "类似,对!"欧门女士回答道。
  "预算怎么能够帮助你创造财富呢?"年轻人怀疑地问。
  "第一,你要记住,财富并不是指你能赚多少钱,而是你赚的钱能够让你过得多好。"欧门女士解释道。
  "这有什么差别呢?"年轻人说:"你赚的钱越多,就能够负担越多的东西,你的生活当然也越好了,这是一定的嘛!"
  "这倒不然。"欧门女士认真地说:"通常你会发现,赚得越多就花得越多,所付出的牺牲也越多。举例来说,你的薪资越高,可能需要花在工作上的时间就越长,相对地,就越少时间给自己的家人。如果你赚了许多的钱,一个礼拜却抽不出几个小时来陪伴孩子,你认为这样叫做富有吗?"
  年轻人抹抹额头说:"是,我懂你的意思了。"
  "财富指的是你生活品质的程度,而非你赚钱的多寡,"欧门女士解释道:"要体会富有的滋味,并不需要靠着上亿的钱财,而是去过你真正想过的生活!"
  欧门女士继续说:"因此,如果你要拥有财富,第一件事得先学会如何依自己的意思去生活,也就是如何控制你的开销。赚500块,花400块,会带给你满足;如果赚500块,却花了600块,那生活就悲惨了。我的意思是说,当你的开销大于收入的时候,就表示你将会有麻烦了。"
  "我了解你的意思了。"年轻人说:"开销低于收入的生活,可以避免债务的发生和累积,可是,这并不能帮你增加收入啊!对吧?"
  "当然可以!"欧门女士说:"控制开销并不是说,你一定得在收入之内活得快乐。它是创造更多收入的必要部分。"
  "是吗?"年轻人问道:"在哪方面呢?"
  "所有的人要累积财富,并维持住财富,都需要持续地累积收入。这你同意吗?"
  年轻人点点头。欧门女士继续说:"不论你有多少财产,如果你没有持续的收入的话,这些财产就可能越来越少。而创造持续的收入惟一的方法就是,要么赚更多的钱,要么让某一部分的钱替你赚钱。"
  "你是说存钱或投资?"年轻人问。
  "是的。如果你定期存钱,或者作明智的投资,你的钱就可能帮你赚进利息。"
  "可是,你得先有足够的钱可以存起来或投资啊!"年轻人辩解道:"我是说,就拿我来说吧,我的钱连付帐都不够、更别说去存起来或投资了。"
  "相信我,你可以做到的。"欧门女士肯定地说:"不过,当然啦!你得有个承诺才行。你必须开始对自己说:’我的一部分收入是我的。’"
  "别开玩笑了,我的所有收入都是我的。"年轻人说。
  "你只是这么说而已,却很少这么做,所以现在你的收入都不是真的属于你,它们都是要付帐单的。"
  "嗯……话是这么说没错,可是……"年轻人有些结巴地说。
  "很多人--我就曾经是其中之一,总觉得一生部在被债务追着跑,辛苦地工作只是为了负担一堆永远缴不完的帐单和贷款。"欧门女士继续说:"然而,这就是因为他们从来不把收入留下来给自己。如果你想创造财富,你必须开始给自己一部分的收入,用这部分钱去投资,或存起来,创造一项真正的收入。"
  "可是我不觉得我可以存下多少钱。"年轻人坚持。
  "那就是你没有理智地去控制预算。"欧门女士解释道:"我确定,你一定是没有努力想去存钱或投资。"
  "可能吧!因为这说起来容易,做起来可就不简单了。"
  "我所能告诉你的就是,曾经对我有效的方法。无论如何,从省下10%的收入开始做起。不管你赚多少钱,把开销控制在90%之内。相信我,这比你想象中来得容易。你得训
  练自己这样做,让它成为习惯。这意味着短期内,你可能必须放弃一些生活上比较奢侈的花费,但是长期来说,这样做是值得的。"
  欧门女士说:"我们做个假设,假设你想每个礼拜至少存200块,这样一年就有1万块,然后你把这些钱拿去存定期,每年可以有8%的利息。25年之后,你不但存下了25万,利
  息的累积还会让你的总存款可以达到78.95万块!"
  "真的吗?"年轻人惊叫起来:"这怎么可能呢?"
  "利上加利啊!"欧门女士解释说:"第一年,你的利息是一万块的百分之八;可是第二年,你的利息就变成2.08的8%了。这表示,你每年的利息都会累加到你的本金里面去,
  这种利上加利的方式可以使你的存款累积得比较快。"
  "那么通货膨胀呢?"年轻人问道:"如果通货膨胀已经超过8%了,可是你的利息还是8%,那不是越存越少吗?"
  "没错,你完全正确!"欧门女士回答道:"虽然真正的利息通常会比通货膨胀来得高,但是如果你每年都存同样数目的钱,扣掉通货膨胀之后,你的存款的确会越来越不值钱。所以,其实应该用你的收入的百分比来计算存款的数目,因为你的收入应该会随着通货膨胀而逐年增加,而存款数目也应该逐年增加才行。不过我举这个例子的用意,是在于让你了解控制预算和定期存款。投资的重要性。
  "当然!还有一点需要留意的,就是当你在存钱或投资时,你必须对这方面有一些基本的知识,或者,找一个了解这方面知识的人,譬如会计师或财务顾问。你必须知道你所选择的投资方式,或存款方式是最适合你的。这依你的收入状况、婚姻状况、税务状况,和你是否处于不同的投资阶段……等等因素,而有一些弹性。
  "不过重点还是,控制开销、永远留下一部分钱以供投资理财,这样你才可能用现有的钱去创造未来的财富。并且,越早开始控制开销越好,十年的延迟可能造成很大的差别。这是为什么从年轻时开始存钱是很重要的。"
  "这是当然的。可是一个人从20岁开始存钱,跟30岁才开始存钱,差别应该不大吧!"年轻人说。
  "嗯,你仔细想想,"欧门女士说:"如果有一个人,从29岁开始,每年存1000元,并且一直持续到65岁;而另外一个人从19岁开始存钱,也是每年1000元,但是他存到29
  岁。假设他们使用同一种定期存款方式,都是年利率8%,到了65岁时,哪一个人户里头的钱会比较多?"
  "当然是那个29岁开始存钱的人罗!"虽然他起步比较晚,可是他持续存了36年,而另一个人只存了10年,第一个人总共存入的钱是另一个的将近四倍,他拥有的存款当然比较多。"
  欧门女士笑了笑说:"如果你会算的话,让我告诉你,事实上在65岁的时候,第一个人总共存了3.6万块,而他的本利总和将会是20.2万块;但是另一个从19岁存到29岁的人,他总共存了1万块,虽然他只存了10年,可是当他65岁的时候,本利总和将会累积到24.99万块!"
  "是吗?"年轻人大叫:"差十年会有这么大的差距吗?"
  "数字是不会说蚊谎的。不是吗?"欧门女士说。
  年轻人屏住呼吸,他很快地意识到,自己最好赶快开始存钱。可是他还是不敢确定,如何才能把钱存下来。
  "我承认控制开销和定期存钱很重要,理论上听起来也似乎不难,可是实际做起来会怎么样呢?你是怎么做的?"
  "当我第一次听到控制开销的重要时,我也是抱着很怀疑的态度,尤其是,我还有好几个债主。不过我知道,如果要继续活下去,我就得这么做,我必须试着一方面留下10%的收入,作为将来投资用,男一方面还要把债务清掉。"
  "你怎么能够同时又还钱、又存钱呢?"年轻人不解地问。
  "我去找每个债权人,跟他们解释我的财务困难,然后我承诺按月分期偿还债务。他们知道我不可能一次就把钱全还给他们,但是至少靠着分期付款,他们还是有可能拿回他们的钱,所以就同意我用这方式还债。
  "然后我开始做预算。我把收入的70%当生活费,20%还债,10%留给自己做投资用。这样,我慢慢地还了钱,又可以存一点钱,我觉得很快乐、满足。当然!这一点也不容易。
  我得削减一些奢侈的花费,譬如,我自己做三明治带到公司当午餐,我选择便宜的商店买菜;晚上也很少出去玩乐;衣服也只挑打折的时候买。
  "但是,当我有了预算之后,我工作更起劲了。几年之后,我不但偿清了所有的债务,还累积了一点资本,刚好够我在家开始我的小事业。其实,就是控制开销刺激我创业的。"
  "为什么呢?"年轻人问。
  "嗯,你可以想象,我当时的生活预算实在很紧,所以我经常在一些拍卖场所买到非常便宜的东西。有一天,我正把一件拍卖会买来的便宜货展示给朋友看的时候,脑子里突然闪出一个念头。我朋友问我说,要怎样才能知道拍卖会在哪里举行,我就突然想,可能有很多人都对拍卖会感兴趣,可是却很少人像我这样,对于什么时候在什么地方有拍卖会了若指掌。"
  "所以,我就开始每个月整理出一份拍卖快讯,把各地的拍卖细节都列出来。我花了一些小投资在地方报纸上,如果有人要订阅的话,只需花一点订阅费,就可以定期收到快讯。结果反应相当热烈!
  "之后我觉得,这应该推广到全国各地去,所以又在其它全国性的报纸登了广告,很快地,来自全国各地的订阅单不断地进来。"
  "这真是太棒了!"年轻人高兴地说。
  "是啊!的确是!而这些都要感谢我的控制开销,如果我没有控制开销的话,我就不可能有钱来创业;而如果不是我有财务困难的经验,我的事业也不会成功。你知道吗。超过八成的创业者在创业的头一年内失败,因为他们投资过于迅速,而花费无法控制。"
  年轻人显然没听过这个说法,他耸耸肩。
  "可是,更重要的是,"欧门女士继续说,"控制开销,除了让我的事业站起来之外,我更因此为自己的未来创造了财富。
  "你真的认为有这么重要?"
  "绝对的!"欧门女士回答道:"我并不是说你应该过得像个清教徒一样,完全否认生活中享受的部分,可是如果财富对你来说是非常重要的,那么有些享受是得牺牲一下了。我的意思是说,你只能把钱花在那些你认为需要的事物上,千万别累积出一些你无法偿还的债务。
  "我认识一个做室内装潢的人,收入很低,跟他太太和四个孩子租住在一间很简单的公寓里,他借了10万块作创业基金,结果他把这些钱花在带老婆孩子出国去迪斯尼乐园玩六个礼拜。当他们从佛罗里达回来之后,他连给孩子买双新鞋子的钱也出不起。他的家人从此再没有好日子过,而他为了弥补这个财务破洞,几乎把自己葬送在无尽的工作上。
  "你看看,他因为没有学会控制开销的重要性,而必须付出很大的代价。很多人都错误地以为自己的人生是控制在宿命、运气或机缘上。事实却是,如果我们所处的状况不如预期,该被责备的只有自己,而不是任何人。
  "这是我所学到最重要的一个课题。很多人以为自己的命运早已被写在星相书上,谁也改变不了。其实错了!你的命运是你自己写成的,你每天的生活累积成你的命运。人们经常把自己的问题归罪在经济啦、政府啦、父母啦,甚至天气上头。却不知道,惟一应对你的生活负责的,只有你自己,也只有你自己才有力量去改变它。我们的思想和行为形成我们的人生课程,而财富的秘密则告诉我们,如何使人生的课程更有意义。同时,创造出你梦想的终点站。"
  年轻人在欧门女士说话的时候,一直仔细地做着笔记,他抬起头说:"你的意思是说,控制开销不会在一夜之间就创造出财富,但是会在未来形成源源不绝的财富,是吗?"
  "完全正确!"欧门女士说:"而且每个人都可以做到。首先,它让你不会陷入不必要的债务之中;第二,它能让你的金钱为你工作。"
  "可是你得等一段时间才能开始有所收获,"年轻人说:"我承认控制开销和定期存款对人的晚年有帮助,可是它怎样帮助你创造现在的财富,或在短期可见的未来创造出财富呢?"
  "如果你要财富源源不断,你得去建构它。控制开销不能让你一夜之间或一年之内致富,但是它所建构的是你未来的财富。它确保你能够更好地照顾你的家人,使你远离债务,甚至到最后,你可能是那少于1/10,能够在晚年财务自主的人们其中一个。只要每个礼拜存下10%的收入,你就可以慢慢地,但是绝对可以累积出足够创造更多财富的资产,"
  "不过你一定要注意短期的投资方式。"欧门女士警告说:"有高风险的投资是很危险的。你宁愿小心一点,也不要造成大的悔恨!在你的一生之中,你将有很多次机会必须冒一点险,这是很可能的,但是,衡量风险!不要做投机的冒险。"
  年轻人写完笔记抬起头来说:"不过你累积到很多的财富的时候,控制开销就不再那么重要了吧!"
  "你会发现,没有了控制开销的概念,花钱如流水啊!快得很。"欧问女士答道:"他们会花更多的钱在房子上,买更好的车,安排更贵的假期,买更好的衣服,去更贵的餐厅--除非他们意识到控制自己的开销。当然也的确有一些例子,这些人不需太担心花费的多寡,但是大部分的人都不是这类的人,甚至很多千万富翁也一样。
  "其实,为什么很多中了大奖的人最后都会一文不名,也就是因为他们没有控制开销的关系。他们花钱,没有考虑到未来花钱。记住!财富就是创造一个持续收入的状况。如果你没有创造出这个持续的收入,你的金钱很快就会干枯,就像一个没有河流流入的湖。所以,没有了控制开销的力量,你就无法创造,也无法维持住源源不断的财富。"
  年轻人回到家,又把这天和欧问女士的谈话记录拿出来看:
  财富的第七个秘密--控制开销的力量
  财富并非你能赚多么钱,而是你能用这些钱过什么样的生活。
  任何人想要永保财富常在,就必须去创造出持续不断的收入。
  控制开销帮助你活得更快乐满足,同时,也帮助你创造出持续不断的收入。
  你的一部分收入是属于自己的。留下收入的10%以供投资,如此才能开始为未来创造出财富。
  让你的金钱为你工作,而不要总是为金钱工作
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