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专家教你应对银行小额户收费


     四大银行全部向小额户收费 盘点4种新增收费项目背后原因
    
     专家教你如何应对银行收费
    
     前天,国内最多网点、个人储蓄账户最多的中国工商银行宣布,将从6月21日起,对日均存款余额不足300元(不含)的人民币小额个人活期存款账户,收取每季3元服务费,这意味着四大国有银行全部向小额账户“张口”。
    
     实际上,从四大国有银行两年前宣布收取借记卡年费的“闸门”打开后,新增收费项目就接踵而来:零钞清点费、atm跨行查询收费甚至信用卡未激活也要收费……专家指出,近年来随着四大国有银行对银行服务的“免费午餐”陆续作古,收费乃大势所趋。
    
    
     收费1:小额账户缴费
    
     前天工行宣布,今年6月21日起,对日均存款余额不足300元(不含)的人民币小额个人活期存款账户按季收取每季3元账户服务费。
    
     据了解,目前工行日均存款余额低于300元的小额账户有2亿多个,其中有1亿多个是长期不用的“睡眠户”。以目前小额账户存量的一半来计算,每个账户每年要缴纳12元管理费,银行也将增加10亿元以上的收入。
    
     此前,包括建行、中行和农行这三大国有银行和招行、交行两家股份制商业银行也已宣布收取同类费用。
    
     银行:收费利于提高效率
    
     据建行相关人士表示,对小额低效账户收费是国外银行业的通行做法,目的不在收费,而在提高效率,主要表现在两个方面:
    
     一是通过收费,促进客户归并睡眠账户和无效账户,将其占用银行的系统资源释放后可大幅度提高网速,节省客户办理业务的等候时间,提升柜面服务质量;
    
     二是提升客户理财意识,促进客户归并分散的不动户,合理管理个人资产。
    
     市民:此乃价格歧视
    
     去年8月,零点调查公司针对广州市308名18~60岁常住居民进行的电话访问中显示,近四成居民认为这是银行“价格歧视、嫌贫爱富”。48.1%市民表示将清理“睡眠账户”,26%的市民打算转移账户到别的不收费银行,还有17.2%的人打算将钱放在家里;另外有29.2%的人不打算整理账户。
    
     同时,不少网友认为,银行在收费向国际惯例看齐之时,更应该在服务水平上向国际水平靠拢。不能单一地将银行服务质量差归结于“小额账户”。更应从自身找出问题的症结所在。
    
     收费2:借记卡收取10元年费
    
     2004年3月18日,农行率先宣布在全国范围内对借记卡收10元年费。紧接其后,建行、工行、中行纷纷加入了借记卡的收费行列。这一消息对习惯于银行免费服务的百姓而言,无疑是一枚“重磅炮弹”,在社会上引起强烈反响。
    
     市民:擅自收费属违约
    
     消费者、中消协纷纷表示,借记卡收费是霸王条款,其理由是虽然有关部门一早就给予银行向借记卡收费的权利,但当初开卡时银行没说要收费,就等于放弃了这项权利,因此,不能在未与消费者协商的情况下单方面收费,这是重大的违约行为。
    
     银行:10元年费是成本
    
     银行业人士表示,借记卡维护成本高,一般每张银行卡成本在1.5元~2元;40多万元一台的制卡机在制作40万张左右的银行卡后就报废,摊到每张卡上的费用在1元左右;一台atm机也得二三十万元,还需付出相应的人力、现金成本。而工、农、中、建四大国有银行的发卡量都在8000万张以上,每年的维护费就要数亿元。收取10元年费其实就是卡的成本价。
    
     收费3:atm跨行查询收费
    
     不久前,中国银联表示,将从今年4月1日起向各商业银行征收atm跨行查询手续费。该文件指出,每笔交易收费0.2元,银联收0.1元,受理行向发卡行收0.1元。对此,业内人士表示,四大行的收费标准将基本一致,会把这笔费用转嫁给消费者,而部分中小银行有可能会为消费者埋单。
    
     而记者从农、建、中三大国有银行获悉,目前还未有针对市民收费的具体行动。
    
     银行:已无力承担查询费用
    
     对此,广州银行业人士透露,银联向发卡行收费并不意味持卡人将最终为此埋单,四大行很有可能转嫁这笔费用,因为四大行发卡量很大,无力承担相关费用。不过,即使真要收费,银行也可能会根据具体情况采取差别待遇,对刷卡次数较多的客户予以优惠。相反,部分中小银行可能会为消费者垫付这部分费用。
    
    
    
    
    
    
    
    
     收费4:信用卡未激活也收年费
    
     日前,市民徐小姐告诉记者,去年在朋友介绍下办了一张招行的信用卡,没开卡却收到了银行的年费催缴单。对此,银行解释说“不开卡也要收年费”。
    
     “为什么办卡时没告诉我?”徐小姐有种被骗的感觉。记者昨天致电几家银行的信用卡中心,发现大部分银行均有此类规定,而且在客户办卡时均未明确告知。
    
     市民:不激活等于没效
    
     所以很多客户认为,银行发卡时,只要不激活,信用卡就是无效的,但银行并未就此告知。记者随机采访了10多位客户,他们反映都是“不知道未开卡也要收年费”。
    
     随后记者分别致电了中行、建行、交行、广发等多家银行,除了广发行不收费外,其他银行回答均为“在办卡时,信用账户就已经产生了,年费也就扣除了。”
    
     银行:核准发卡要收费
    
     就信用卡未激活产生年费问题,招行客服人员称,发卡行在核准发卡后,信用卡所涉及的一系列后台运作随即产生,并扣收年费。对持卡人“免首年年费”实际上是银行为客户承担了相关费用,这些费用不因未开卡就不存在。也就是说,无论信用卡是否处于激活状态,都要收取年费。
    
     专家视点
    
     中山大学金融系教授黄凯:银行利润愈发依赖中间业务
    
     银行要自负盈亏、自担风险,从长远来看,收费是一种趋势。理由是,商业银行的利润增长主要来自传统的存贷利差。但是随着资本市场的发展,直接融资变得越来越快捷、普遍,存贷利息率逐渐降低,银行面临存贷利差缩小的挑战。现在,银行不仅要靠存贷利差获得利润,更重要的是靠中间业务,尤其是个人金融业务。因此,个人业务的成本与收益核算也理所当然地成为其中关键的环节。
    
     另外,商业银行却认为,收费是有自己的苦衷,因为银行经营中存在着一个“二八定律”,即80%的效益是由20%的客户创造的,另外80%的客户为银行带来的效益不多,却占用了银行大量的系统网络空间,造成了银行的低效高耗。但收费就能提高效率吗?两者之间似乎并没有必然联系。造成国有商业银行效率不高及成本过高的原因是多方面的,如体制问题、因垄断地位产生经营理念上的偏差及内部管理上用人机制、激励制度的原因等等。
    
     所以,收费的背后应该是高质量的金融服务,这是“国际惯例”。而对小额用户收费就意味着银行的差别化服务,即按照客户的主要特征、需求特点,对银行业务发展的重要程度,以及客户贡献度的大小进行收费标准的划分。
    
     教你一招 轻松应对银行收费
    
     在银行收费时代,如何更好地享受银行的理财服务。在此有关专家教你三招,让你轻松应对银行收费。
    
     招数一:化整为零。市民喜欢的“遍地开卡”做法,不再是明智之举。为避免不必要的支出,多张卡的持有者,就需要将已经不用或是不常用的卡进行整合。
    
     招数二:短期资金重新安排。对短期资金的期限、种类进行重新安排。比如活期存款,除留下一定的数额保证日常生活支出外,其余部分可购买“类储蓄”产品货币基金等。目前货币基金的收益在2%~3%左右,远高出活期存款利息。
    
     招数三:在家上网轻松搞定。现在各家银行都在大力推广金融电子产品,鼓励客户自己在家动手使用银行的自助业务,这样也可节约交易费用。
    
     来源:信息时报
    
    
    



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