非法“境外保单”买不得
最近一段时间，记者接到多个读者电话，他们称有保险代理人向他们推销港澳地区保险公司的保险产品，询问购买此类保险有无风险。对此，业内资深人士指出———
非法“境外保单”买不得
对深圳保险市场而言，“境外保单”并不是新鲜话题。多年来，深圳保险市场曾多次就非法“境外保单”的话题进行探讨，并采取积极措施给予严厉打击。今年3月，中国保监会也明确表态要严厉打击非法“境外保单”。
何谓“境外保单”？非法“境外保单”缘何屡禁不止？非法“境外保单”风险何在？记者采访了业内资深人士，揭开非法“境外保单”的层层面纱，让广大保险消费者认清非法“境外保单”的隐患。严厉打击非法“境外保单”
“境外保单”，通常是指设立于香港、澳门的保险机构所签发的承保内地居民人寿保险的保单。之前，我们一般将其称为“地下保单”。
业内人士指出，“境外保单”包括合法与非法两种情形。
合法的“境外保单”是指内地居民到港澳地区旅游、探亲或从事商务活动期间，向设在港澳地区的保险公司购买一份保险，投保和承保所有的行为都在当地完成，港澳地区保险公司为此签发的保单。
非法“境外保单”，指的是港澳地区的保险公司的推销人员在内地向内地居民销售港澳地区保险公司的保单，内地居民在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外，再由港澳地区的保险公司在港澳当地签发的保单。这种行为，违反了我国法律、行政法规的规定，也违反了港澳当地保险监管的有关规定。
按照相关规定，港澳居民参加内地保险中介人员资格考试取得资格证书后，将被允许在内地展业，但应当受聘于内地的保险公司或保险中介机构，代理、推销内地保险公司的产品，不允许其在内地代理、销售港澳保险公司的业务。也就是说，非法“境外保单”在国内是被禁止的，也是被严厉打击的。
非法“境外保单”缘何屡禁不止
其实，近年来，各地保险监管部门均采取了积极举措，严厉打击非法“境外保单”。尤其是粤深保险监管部门，早在2002年11月，便与港澳监管机构举行四方联系会议。四方对严厉打击非法“境外保单”达成一致共识。
在这样的形势下，非法“境外保单”缘何屡禁不止？
有关业内人士指出，一方面，这类保险在内地有一定的市场，具体来说，购买者购买此类保险有三种情况：一种情况是被保险人经商经常往来于内地和港澳之间，确实有购买这种保险保障的需求；第二种情况是认为境外保险公司的产品、服务、信用比境内保险公司更好，如看到有些港澳地区保险公司的长期寿险保单的预定利率比较高；第三种情况是极少数人想通过购买“境外保单”把不合法的收入、财产转移到境外。另一方面，销售这类保险的佣金对个别保险代理人极具诱惑力，吸引着这些保险代理人推销非法“境外保单”。
非法“境外保单”隐患无穷
购买非法“境外保单”，是否真如某些投保人所想的那样可以获得良好的服务、高额的回报呢？业内人士在接受记者采访时表示，内地居民在内地购买非法“境外保单”可能带来利益受损及其他意想不到的风险。
其一，从保单利益看，港澳地区保险公司的长期寿险保单，有的预定利率比境内保险公司的高，但其所收取的推销费用、管理费用，一般也会比境内保险公司高。境内保险公司现在新发售的寿险保单，绝大多数是分红、投资连结和万能等新型产品，投保人实际得到的回报取决于保险公司的经营状况，虽然不确定，但不一定就比“境外保单”低。
其二，从服务便利上看，港澳地区保险公司在内地没有设立合法营业机构，投保人缴纳续期保费、办理保单批改(如受益人变更、地址变更、缴纳保费方式变更等)、申请保险赔款等，一般通过电话与推销人员联系，很难保证得到及时、有效的服务。
此外，内地投保人缴纳保费后，也很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪。这些对内地投保人都是不利的，也存在相当大的风险。在河北、北京等地就曾发生过不法分子假冒推销非法“境外保单”进行诈骗的案例。
其三，从法律关系上看，内地居民在内地签署投保单，一旦发生保险事故后索赔，保险公司可能会以投保人未到港澳当地办理投保手续为由，否认保险合同的效力。此外，根据我国相关法律规定，如果没有特别的约定，由“境外保单”引发的争议可能无法适用内地的法律，当然就无法受到内地法律的保护。与此同时，这位人士指出，国内保险业一方面要严厉打击非法“境外保单”，另一方面应加强对非法“境外保单”危害性的宣传，不断提升产品创新能力，改善服务质量，努力缩短与保险发达国家和地区的距离，满足国内居民的保险需求。
来源：全景网络