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小老板创业非常时期非常保障



  编者按:私营中小型企业已经成为我国经济发展中最活跃的部分之一。创业者白手起家,依靠自己的努力和智慧赢得财富和地位。创业过程充满艰辛和不确定因素,创业者做好自己以及家庭的保险规划,是解决后顾之忧的最佳途径之一。本期保险擂台以正处在创业时期的姜先生作为个案,邀请了金盛人寿和海尔纽约人寿为他和他的家庭设计综合保险规划。

  35岁的姜先生,原在知名广告公司工作。在7年的时间中,从一名普通员工一步步被提升为客户总监。去年开始,他自己注册了一家小型广告咨询公司,并招聘了近10名员工。到今年,公司运作良好,估计到年底业务规模可以达到两百万元,基本实现盈亏平衡。

  由于工作辛苦,姜先生开始感觉身体大不如前。而在家庭中,上有老人要赡养,下有5岁的儿子要抚育,身上又背负着银行贷款的沉重压力。

  目前家庭资产状况:两套住房一套自住,一套出租,月租金收入2500元;

  各项银行贷款总计60万元左右;妻子刘女士30岁,年收入5万元;家庭每月生活开支6000元左右;保险需求:目前自营公司尚未赢利,在控制保费支出的前提下,提高保额做好家庭保障;待公司经营状况好转后,考虑养老金的储备。

  金盛人寿方案:纯消费性保险提升保额

  首先,姜先生的企业正经历着一个资产规模和业务规模逐渐壮大的过程。通常,这类企业最头疼的问题在于缺乏流动资金,变现能力差。一旦因变故急需大笔现金,容易陷入窘境。

  另外,这类私营企业的持续发展主要依赖于个人的经营能力。万一企业家因意外丧失工作能力,一方面急需现金以负担高额医疗费用,另一方面家属不熟悉企业经营,不得不变卖资产度难关,从而使他的奋斗成果付诸东流。

  正确化解风险的方法:以相对较低的保费,换来重大疾病、意外残疾和生命等方面的高额保障。

  该方案年缴保费10,488元,保障总额度达到250万元。

  就家庭保障而言,还建议妻子刘女士投保与丈夫同样的险种,保障额度可以是姜先生的1/2。在此基础上,可考虑专为女性设计的“盛世佳人女性保险”。

  至于孩子教育金的储备,可在经济条件宽裕时购买。

  (翁友亮)

  点评:非常时期应有非常保障

  针对姜先生的保险规划,两家保险公司设计的保险金额出现了巨大差异。金盛人寿在寿险、重大疾病险、意外险方面建议的保额,高出海尔纽约人寿好几倍。

  由于姜先生正处于创业的起步阶段,挺过这一阶段,他的公司将为他带来丰厚回报。因此,对他来说,目前正是人生的非常时期。近一两年虽然一直处于投入大于产出的状态,但“钱途”无疑是光明的。

  金盛人寿动用了全部消费型的纯保障保险组合,将保额拉升到很高的水平,充分看好姜先生将来的身价。但对于创业期的他来说,每年1万多元的纯消费性保费支出是一个不小的负担。

  而海尔纽约人寿对姜先生的保障规划更多是针对他当前的经济状况,未考虑到他事业的成长性,因此保额设置偏低。

  笔者认为,创业期间投保纯保障性产品无疑是正确的,但在保额和保费支出方面应当设置一个更为合理的水平,才是最理想的选择。

  海尔纽约人寿方案:目前需求为导向

  姜先生是家庭经济支柱,经营的事业已经有所起色———今年年底公司可实现盈亏平衡,预计未来几年内将有所回报。家庭经济结构中,生活费用可以由其妻刘女士和房租的收入维持。但各项贷款高达60万元,这要依赖姜先生未来几年事业的发展。如果姜先生一切顺利,他所经营的事业将带来丰厚收入,还清各项贷款,增加家庭资产;但是如果姜先生发生不幸,整个家庭将会负债累累,生活一落千丈。因此,姜先生是保险规划的重点,应提高保额。

  儿子小姜正是顽皮好动的年龄,因此,建议为他投保一份家属附加险,当发生意外医疗费用时,每次可得到最高2000元的报销,每年仅需保费38元。

  上述保险规划年缴保费9523元。姜先生终身享有30种重大疾病保障和全残保障,额度为15万,前20年另有身故保险金20万元。刘女士从现在至60岁,享有重大疾病和全残保障5万元;60岁时,可得到满期金5万元外加红利。

  随着家庭经济条件的变化,上述保险规划还应及时调整。 



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