贷款买车其实并不“败家”
来源：私人理财/彭黎
汽车消费贷款在国外已发展多年，全球大的汽车商都有属于自己的融资公司为其提供支持。在美国，有85%的消费者会选择通过贷款来购车。但在中国，从记者走访的几家汽车经销商来看，贷款购车数量2002年仅占销售总额的10%，现在有所上升，但大部分的消费者仍愿意采用一次性付款方式购车。
据有关专家预计，今年中国有购车能力的家庭将达到4200万户。对开办汽车贷款的机构来说，这就意味着成百上千亿的贷款总额和利息收入。既然汽车消费贷款有如此大的需求量，又为何被众多消费者冷淡而陷入目前这种尴尬境地呢？
调查显示，除去汽车贷款手续太过烦琐，首付款过高和还款期限过短以外，传统的量力而行的观念恐怕是消费者对汽车贷款“望而却步”的主要原因。这一点，本刊读者北京的胡先生深有体会。
供职于北京供电公司的胡先生租住在昌平回龙观，上班却在东城区，每天花费在公交的时间就有3小时，前年，胡先生一咬牙贷款买了一辆爱丽舍，谁知东北老家的父母知道后却怒气冲冲，斥责他：“败家子！哪有你这样的租着别人的房子却买车玩？你真是‘棒子面的肚子，毛哔叽的裤子’，烧包得够戗！”以后每到过年回家老人都要唠叨一番，无奈之下，胡先生只好在今年初借钱把车款提前还清了。胡先生沮丧地说：“贷款买车的确不好受，其实不仅是父母，连同事也不理解，看来咱中国人还得一步步的来，先贷款买房再全额买车喽。”
选择车贷，其实是选择一种新的理财方式
那么，究竟该不该贷款买车呢？中国汽车工业研究所的高级研究员贾新光认为：贷款买车对于中国人来说的心理负担的确不同于贷款买房。房子是不动产，属于人生的头等大事，安居才能乐业呀，而汽车不管现在怎么降价，仍然属于消费品的范畴。因此，汽车贷款遭受非议和冷遇，不仅仅因为现行汽车贷款政策的缺陷，更多的是受限于传统思维。我是老派人物，我个人认为还是量力而行。如果手头的钱足够买车，又没有其它投资或大笔开销，那大可不必去承受那比存款利率高出许多的贷款利率而贷款买车；但如果手头的钱有限或者还要做其它投资或周转，那么贷款买车就能帮你，既开上了新车，又不会有太重的负担。
但是精明的理财专家们却不都认可这样的说法，北京农业银行朝阳支行的资深理财师张瑞说，量力而行的观念并不一定适合所有商品的贷款。汽车消费因为其自身的特殊性，选择贷款其实利大于弊。不管你手中是否有足够的钱，选择贷款购车还是能为你带来好处的。这是因为，汽车不同于房产，它没有增值功能，而且贬值的速度很快，消费者全款买车最后只能得到贬值的资产，还不如通过贷款的方式省下资金另作投资而实现其他资产的增值。这样磨刀不误砍柴功，汽车贷款应该成为一种新的理财方式。
家住番禺的李先生本来有一辆捷达轿车，但是因为经常要约见客户，所以他要买一辆看起来上档次的车充当门面。虽然一下子拿出三十万元对他来说不是特别困难的事，但他还是选择了贷款买车。在经过多方咨询以后选定了汽车金融公司来做代理购买自己的汽车。在提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证明以后。十天后李先生便从汽车经销商手中开走了自己的广本。就以李先生的广本来算，车款加上购车所需其他费用，如各种保险、购置税，首付10万元。而还款期限一般都在1至3年，最多也不超过5年，这就月还款压力。像陈先生，买一辆广本3年付清，月还款大概在4300元左右，对于陈先生这来说还款的压力不大。而余下的十几万资金又可以用来投入到自己的生意中。如果每月有1%的回报率，年收益就在1·2万元以上。如果投资股票市场，只要一个涨停板就有10%的收益。所以只要资金投资的年收益在10%以上，投资收益就远远大于利息支出。
新车贷改头换面，更加合理便利
前段时间就有这样的报道，上海长行汽车销售服务公司与银行就推出汽车按揭贷款新模式。在这种模式下，凡是符合条件的消费者只需要支付600元的服务费，就可以由长行公司提供担保，从银行获得车价70%的购车贷款。继建行与长行公司携手之后，广东汽车消费贷款规模最大的农业银行，也同广东南枫汽车俱乐部有限公司推出连带责任保证担保的汽车消费贷款新模式。而就在农行与南枫宣布合作后不到一周，中信银行又牵手广州融众信用担保公司推出“信融锦囊”的车贷方式。这些机构在保险公司全面退却的市场上大步前进，也给这个市场带来了些许活力。
记者从长行汽车销售服务公司了解到。在具体的贷款操作中，你不需要付出太多的心思。你要先选好喜欢的车型，然后汽车金融公司会对你进行评估后确定你的首付比率、收费标准及应对提供资料证明。你如果认可该公司的评估结果。那么，还需提供个人有关信息的证明如：收入证明、身份证、受教育证明等。
资料准备好之后，剩余的就是汽车金融公司与银行的事了。他们会审核你的许多具体情况，也会实地考察你的资料的可信度。在审核确认之后，银行会通知你签定贷款合同。银行的这道申贷程序就算结束了。接下来，经销商会为你的爱车上牌照，车的使用权就属于你，车可以开走了。剩下的事就是努力攒钱，你每个月得为“坐骑”买单了。目前，市场采用的是等额递减法还款方式。在准备贷款之前通过下面计算公式，你可以好好算一下喜欢车型每月还款数，这样做有利于合理安排家庭财政支出。
链接一：计算本金利息公式
1.月还贷本金=贷款本金÷贷款期月数
2.每月还贷利息=(本金-累计已偿还本金) ×月利率
3.累计利息=月利率×期数×(本金+每月还款额) ÷2
每月你应支付的款额约是1+（1×2）链接二：办理按揭流程示意图
带齐所需资料原件办理系统评估审核
签约
客户缴付首付款
车行开具购车发票及合格证并将复印件传交由公司
交银行合同贷款至车行
提车和车行办理交接
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